第三方支付正值多事之秋，前有支付宝“无现金城市周”被点名批驳，后有央行力推“网联”开启新博弈。最近，就连主动拥抱监管，与银联联合推出的“京东闪付”也引来争议，有人叫好，有人担心。

京东闪付京东金融结合北京银联于7月19日推出的，基于银联“云闪付”网络的NFC支付产品。产品逻辑上，它差别于支付宝绕开银联的“三方模式”，采取更有利于银联、银行的“四方模式”。应用休会上，用户不用翻开APP、不必扫一扫，凑近收银台就能直接付款。纵然是这样一款“人畜无害”的产品，但对多事之秋的支付行业来说，同样引来质疑跟误伤。

质疑一：是否取得了发卡资质？

有局部观点认为，在京东闪付绑定银行卡的进程中，天生的“京东闪付虚构卡面”上可看到一个62开头的编码。62开头的Bin码是银联卡的标识，因此，这象征着银联变相赋予了京东发卡资质？

我爱卡网主编、信用卡市场资深研究人士董峥表示，“实际上银联并没有也不容许京东基于卡号码配发实体卡，这次的业务立异是采用了2字头编码方法来生成京东电子账户，该号码仅是京东用户和其绑定的借记或贷记卡生成的签约协议号，用于在银联网络里辨认交易受理方，而实际的支付扣款主体仍是该协定号对应的银行卡账户。”

北京银联在此前回应支付机构账户纳入银联体制的情势上明白表态，不是给予支付机构一个“发卡”身份，支付机构及其账户只是“渠道”，为银行获客、引流的渠道，银联给她们“赋能”以成为更好的、可控的渠道。因而，银联没有调配62银联卡BIN给京东闪付，京东闪付实质上依然是第三方支付账户，是第三方支付与卡组织在支付账户上的合作产品,车联网解决方案。

质疑二：是否会抢银行生意？

有人担忧跟着京东闪付卡市场份额的增添，可能导致银行市场份额的减少，甚至京东闪付卡可能抛开银行卡账户处置支付业务，银行会完整脱离客户数据。实在，对京东闪付的四方模式稍作剖析，就能够发明这种假想并不成破。

京东闪付与北京银联的合作体现了典范的花费者、收单机构、商户、发卡行的四方模式。京东闪付仅作为本身支付账户所绑定的银行卡的支付通道，所有支付由绑定的银行卡扣款。同时依据划定，该卡的交易同样透传给发卡行，不转变资金的起源和流向的本质门路，即 " 从银行出——从银前进 "，保护了银行账户在支付范畴的主体及上风位置,企业安全。

信誉卡市场资深研讨人士董峥以为，银联此次对京东闪付的定位为穿透式钱包，与之绝对的是支付宝和微信支付所定位的滞留式钱包。区别在于，前者让银行与监管机构可以清楚地看到资金流动方向，便于防备支付危险和反洗钱；后者滞留了客户资金流、信息流,生物识别技术。

相比之下，京东闪付更是可控、可托、可见、可用的渠道。不仅不会抢银行生意，京东闪付还在帮银行做大生意。京东闪付与银联的协作,物联网模块，一定水平上实现了银行对支付账户的“收编”，到达线上批量获客的目标，也做大做强了电子银行的无卡快捷支付通道，还通过支付机构的机动开发才能解决了对用户需要满意的“最后一百米”问题。比拟其余第三方支付机构，京东闪付能直接晋升用户的“刷卡”频率，必定程度上帮银行解决“沉睡的银行卡”困难。

质疑三：是否保险、合规?

对于支付产品来说，安全比便捷更主要。从产品逻辑和使用体验上，京东闪付都更加平安。首先，京东闪付的账户受理纳入到了银联现有的受理、转接、算帐运作机制当中，银联作为卡组织，有着个别机构难以比较的健全风控机制保障，能进一步辅助非银行支付机构增强支付相关风险管控，保障用户支付安全。其次,人脸识别系统，NFC支付过程中，使用了银联支付标志替换银行卡号进行交易验证的技巧，可下降卡号在信息存储、传输等环节中产生泄露的可能性，更加安全。

在监管层面，京东闪付自动与卡组织配合，而不是绕开现有支付清理系统，自身就是主动合规、拥抱监管的表示。北京银联曾表现，银联可以监控支付账户交易金额等，限度相干交易类型，有效落实账户分类监管请求。对于监管机构来说，以支付宝为代表“三方模式”更为头疼，它们作为旁边账户截断了客户信息、积淀客户资金，此前贸易银行和银联屡次与两家机构交涉“三方模式”与“四方模式”的融合，然而均收效甚微。而京东闪付的四方模式则为这种融会供给了可能。

如斯看来，京东闪付与银联的合作颇有“我本将心向明月，奈何明月照沟渠”的无奈。京东闪付之所以引发波涛，实质上来看，是在挪动互联网愈演愈烈的浪潮下，第三方支付对传统金融机构构成宏大压力，特殊是支付宝等寡头格式下，全部行业如同草木惊心。在这种情形下，大家对于京东闪付这类翻新产品坚持高度警戒，甚至发生曲解也就情有可原。从久远来看，与其陷入无意思的争辩，不如以此为契机，推进更多支付巨头接收“四方模式”，对自身对行业都更有价值。